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一种农民资金互助合作社模式的讨论
作者: 发布于:2015-2-8 22:58:16 点击量:

农民专业合作社法我国早已经颁布实施两年,全国各地的农民专业合作社成千上万,就是农资经销商们成立的合作社估计也在几千家,但是大多数仍然是挂个牌子,实际还是按照过去一样销售种子、化肥、农药、农机具等,并没有成为真正的农民专业合作社。主要是他们的合作社流于形式,农民没有真正出资,也谈不上获利,一些操作者开始对合作社表示不屑的态度。下面笔者就一种新的合作社模式和读者进行讨论,希望有条件的地区尝试操作,或有已经操作的地方能说说自己的经验教训。

这种模式就是将农民专业合作社和农村小额信贷公司结合的模式。笔者查看了一下有关小额贷款公司管理办法,国家以及各省都制订了适合本地的小额贷款公司的管理办法。我们的农资经销企业能不能借助自身良好的社会环境把农民专业合作社和小额贷款公司有机的结合呢?这种复合体的农民资金互助合作社是不是具有更新的生命力呢?这里笔者把这种模式就叫做农民资金互助合作社。

农资经销商操作这种模式寻得农民专业合作社的切入点

在农资经销商目前成立的大多数合作社来看,没有找到专业合作社的切入点,只是了解一些国家政策,不能摆脱销售农资盈利的方式,因此在农资经销商眼里合作社形同虚设。其主要是他们没有按照法律规定,让社员出资,共同组建,而是免费入社,对社员没有约束力,给社员没有经济回馈,实际也称不得农民专业合作社。通过组建农民资金互助合作社,使农民拿出自己空闲的资金,入社入股,这部分资金除了为大家购买农资等生产资料,同时可以为资金困难的农民发放贷款,或者向农村创业人员、回村大学生等群体发放小额贷款,使合作社的资金增值、增收,每个社员都会享受到合作社带来的经济实惠。这种把农民闲散资金集中起来盈利的组织,必将把一部分农民组建成一个利益共同体,利益的存在使得合作社的运作稳定发展。

农资经销商操作这种合二为一的模式的优势

这种模式对于农资经销商来说是最为合适的群体。因为农资经销商的销售网络在农村,对农村情况了解、熟悉,发展这种模式,把基层经销商转变成为贷款专员,能更好的了解当地农民状况,促进大家关系,稳步增加农资产品销售量。前几天看到新闻,讲山西煤老板开始进军小额贷款,努力打造自己成为金融家。他们是有着资金的优势,然而我们的农资经销商是有着市场的优势,对于资金的来源,我们可以利用合作社的影响力,将农民朋友的闲散资金汇集在一起,让大家共同享受改革回报。

农民资金互助合作社模式的意义

1、资金互助合作社增收促发展

资金互助合作社将农民的闲散资金运转起来,带来了比存款更高的利润,使一部分农民得到资本带来的效益,同时一部分贷款者及时收到贷款,抓住商机,获得回报,可以说是一份钱得到两份回报,对农民经济发展起到积极作用。

2、资金互助合作社抑制高利贷

在农村,地下高利贷一直存在,并且也解决了一部分农民资金困难的情况,资金互助合作社的建立将小额信贷合法化走向农村基层,对不受法律保护的高利贷是一种有力的冲击。部分地区的小额贷款公司成立之后,统计显示高利贷减少明显。

3、资金互助合作社切实解决农民困难

因为合作社社员都是生活在农村,对村里情况非常熟悉,农户的困难,还款能力等都十分了解,他们能够及时掌握情况,主动发放贷款,及时解决社会矛盾,将是构建和谐社会的一支生力军。例如某户有孩子考上大学,无钱上学时,便可以通过资金互助合作社解决上学难的问题。

由于是以农资经销商销售渠道的农民为主体组建的合作组织,大家因为利益成为利益共同体。不但农资销售为其带来销售利润,还通过大家的合作实现了资本盈利,利益的驱动使得这个团队越来越牢固。

4、资金互助合作社还解决了农资经销商人才的问题

人才、技术、市场都是跟着资本走的,因此组建资金互助合作社首先把资本集中,这将是吸引人才的一把利器,为经销商解决人才短缺的突破口。

农民资金互助合作社模式需要明白的几个问题

农民资金互助合作社模式面对的是农村创业人员、个体户和贫困农户。对于创业人员和个体户的贷款额度相对较高,但是不应超过5万元,贷款对象应有合作社聘请的专业人员审核。针对贫困农户,由于额度小,对信贷员的业务能力要求比较低,他不像正规信贷员,必须有经济知识,只要认真负责,能够判断借款农户的信用水平就可以了。

农民资金互助合作社模式适合经济较发达地区。合作社是把农民的资金集中起来,资金盈利也就是小额贷款要想成功,必须有一定的主客观环境。比如家庭有劳动力;附近有市场,能出售产品;有起码的资源,如土地和其他自然资源;还有相应的技术,不论是养殖,就是副业等等。所以小额贷款不适用偏僻地区,不能接近市场的农村。农民借了小额贷款干什么用,由借款户自己决定,不能干涉。有些小额贷款和推广某种技术捆在一起,这样做的好处是效益大,但是也增加了风险。市场一旦变化,产品价格下降,还款就会大面积拖延。

农民资金互助合作社模式贷款利息高于普通贷款。这是全世界几十年搞小额贷款总结出来的一项主要经验。世界银行总结,通常小额贷款的保本年利息率为15%-20%。过去强调小额贷款低利息,导致十分必要的农村金融业务步入了歧途,迟迟得不到发展。小额贷款要收取高利息的原因可从供应和需求两方面来说明。从供应方面来看,因为它每一笔的贷款仅仅几千元,只是一般银行贷款业务的大约百分之一,而操作成本却所差无几。同时小额贷款的坏账比较高,管理良好的不良贷款率也常常在3%左右,所以高成本决定了高利息率。从需求方面看,农户借款从事生产,不必为自己支付工资,所以资金回报率非常高。试比较企业家借款,他们要为员工支付工资,利润就比较薄。借几百块自己做买卖,一天可以赚十块钱,一年就可以赚三千多块钱。如果雇一个人来做,十块钱正好付工资,一点利润都没有了。一般农村民间借贷的年利息率达到25%-50%,通常称这些贷款为高利贷。小额贷款的利率比这样的高利贷还是低很多。

这种模式要严格按照有关法律操作。不得吸收存款,只能吸收社员入股资金,合作社所得利润,全体社员共同拥有,否则将成为不正规的金融机构,不被有关法律保护。

这种模式需要逐步发展。首先以较大的农资零售店的农民朋友为代表,自愿组建农民资金互助合作社,慢慢摸索经验,逐步将社员范围渗透到每一位农民,使农民朋友普遍受益,为农民增收提供保障。

这种模式需要法律保障。该模式是把农民专业合作社和小额贷款公司结合起来的,虽然合作社有合作社法提供法律依据,小额贷款有管理办法提供依据,但是这种结合体没有自己的针对性法律、法规,希望国家尽早了解相关合作社的情况,制定相关法律规定,指导其健康发展。

总而言之,农村资本开始进入信贷领域,这也是我国金融改革的一种探索。小额信贷与农民专业合作社的结合,更是将农民的闲置资金有效利用,促进当地经济发展。(daxiong)

 

链接:

国际小额信贷年。1998年12月15日,联合国大会通过决议,宣布2005年为国际小额信贷年,将利用举办国际小额信贷年的特别时机,在全世界,尤其是在发展中国家进一步推动小额信贷方案的实施。

小额贷款最初作为一项试验计划,由孟加拉国农业经济教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先实施。小额信贷(Microcredit)这个词出现的时间并不久远。1974年,孟加拉遭遇特大饥荒,灾民遍野,政府的救济杯水车薪,解决不了众多灾民的生计问题。像其他经济学家一样,孟加拉吉大港大学教授穆罕默德·尤纳斯博士也在不断观察分析,试图找出解决贫困的根本办法。他发现,受灾的穷人们并不是一味等待救济,他们中的一些人正在试图做些小本买卖来自救。但由于正规金融机构门槛太高,他们只能求助于高利贷,结果赚来的钱全都进了高利贷者的腰包,穷人的生活状况得不到改善。一次偶然的机会,他与一名农妇交谈得知对方想做编竹家具的小买卖,于是借给她27美元,这笔钱无须抵押担保,只要按期归还即可。

如今,小额贷款已惠及全世界发达国家和发展中国家的5500万到6000万人。他们当中的大多数人都无法从传统银行项目中获得创业贷款。有关方面估计,全球约有5亿人具备申领这种贷款的条件,如果加上他们的家人,则有20多亿人可通过这一方式改善生活。