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怎么区分农村金融和农村非法集资
作者:ahhzs 发布于:2016-11-14 9:58:42 点击量:

1、要明确了解的是“非法集资”是什么东西?

首先我们来看看国家法律法规对“非法集资”的界定:


1)《中华人民共和国刑法》有以下规定:

第一百七十六条 非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。
单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。
第一百九十二条 以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
第一百七十九条 未经国家有关主管部门批准,擅自发行股票或者公司、企业债券,数额巨大、后果严重或者有其他严重情节的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处非法募集资金金额百分之一以上百分之五以下罚金。
单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处五年以下有期徒刑或者拘役。

2)《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》

第二十八条 [非法吸收公众存款案(刑法第一百七十六条)]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序,涉嫌下列情形之一的,应予立案追诉:

(一)个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的;

(二)个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上的;

(三)个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在五十万元以上的;

(四)造成恶劣社会影响的;

(五)其他扰乱金融秩序情节严重的情形。”


其次从目前国内已有的判定为非法集资的案例来说,无一例外都是采用事后追责的形式,也就是通俗说的不出事,老百姓不闹不上访,什么罪也没有,老百姓一闹一上访,一定用非法集资问罪,也就是说它是一种典型的“口袋罪”,这样就造成了农民在分辨什么是非法集资上的困难,这和我们国家在农村金融方面对“非法集资”行为执法思路是有关系的。


2、为什么会形成农村金融市场对“非法集资”行为对的认知混乱?


农村金融市场本质并不是自由经济市场,其监管力度,监管强度、基本经济制度管控强度都远超城市金融市场,再加上农村市场本身经营效益比城市差得多,大量正规金融机构如工农中建交这样的大型国有银行不愿意花费巨大成本服务农村,因此,中央政策上一方面对农村金融市场给予特别保护,另一方面又事实上给予农村现实客观存在个各种地下民间金融机构一些运作的窗口。


典型的就是各类“小额贷款公司”、“农民资金互助社”、“农村互联网金融企业”、以及温州金改为代表的各类地下金融服务形成的宽松放开,但是一方面由于国家还没有运作存款保险机制,另一方面对广泛存在的小额贷款公司吸收存款,农民资金互助社和农村互联网金融企业高风险行为没有充足的人力和能力进行全面监管,导致了这类中央政策给予特殊照顾放开的非正规金融形式被滥用,加上县以下地区金融从业人员素质普遍较低,管控金融风险能力不足,一旦这些新的农村金融形式经营不善倒闭,必然面临大量老百姓投资血本无归,而中国特色的情况是老百姓只要受到损失,就会到政府上访,要求政府买单,而政府为了息事宁人很可能会真的买单,于是更加助长了老百姓的投机心理,而政府为了安抚投资受损的老百姓,往往会建议司法部门以“非法集资”重判开展非正规金融服务运营管理人。


基于上述客观情况,才会导致农民根本搞不清楚什么是真的农村金融机构,因为都是国家鼓励的,政策允许的,但是怎么经营失败又成了非法集资?


3、面对农村金融市场对“非法集资”问题认知混乱的情况,作为农民应该怎么处理?


(1)首先应该明确的是一个道理是“只要参与金融活动,就会面临风险”,虽然目前大家把钱存在中农工建交这样的商业银行看似是没有风险的,但是是因为有国家信用进行兜底,但是这些年中央也在逐步推进“存款保险”制度,去淘汰那些经营不善的银行机构,优化金融市场,所以,不要总是片面的去认为我存钱出去,国家就一定会兜底,一定是没有风险的。


(2)国有商业银行、当地农村信用合作社、农村商业银行等是国家认可的正规金融机构,属于农村金融市场的官方力量,在目前看来风险系数很小,与非法集资距离最远,也最容易分辨,不要听信一些信用社要倒闭了,钱取不出来了的谣言。


(3)农村小额贷款公司是由省级政府批准成立的小额贷款机构,只允许贷款,不允许存款,请看清楚是不是小贷公司,如果是小贷公司又邀请你存钱,一年给多少多少钱的高额利息,请一定抵制住诱惑,天上没有掉馅饼的事情,存进去了就要明白存在大量的政策、经营风险。


(4)农民合作社、资金互助社是中央政府允许的农民自办非正规金融服务类型,但是基本处于监管真空,可以适度参与,但是当你看到以下情况,很大的可能是在做非法集资,一定要早点脱身,风险非常高:

1、一个农民合作社跨乡镇、跨县开展资金互助服务。

2、一个农民合作社以年化10%以上向你承诺利息。

3、一个农民合作社只有资金互助业务,其他实体经营空白,不围绕实体经营向社员放贷款。

4、一个农民合作社只有一个老板,理事长一言堂,他说什么就是什么,非常霸道强势。


(5)其他地下金融如合会、钱庄等金融形势,目前国家全部没有承认他们的合法经营地位,请尽量不要参与其中。

(6)农村互联网金融机构,通过互联网存钱、借钱,目前对农村来说,分辨互联网金融机构是否正规合法,还存在很大困难,我的建议是可以从互联网金融机构借出钱来发展生产,改善生活,但是不要向互联网金融机构存钱理财,等待国家对互联网金融机构的进一步规范以后再考虑。

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