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如何评价《互联网金融之风刮向农村:阿里、京东、翼龙贷、村村乐、农信社谁能胜出》一文
作者:ahhzs 发布于:2017-2-24 10:23:11 点击量:

农村一直是整个阿里集团非常看重的战略要地,不管是电商、支付、理财、保险还有网贷等领域都做了努力,在农村也随处可见淘宝的刷墙广告,而且我们也确实看到了一些努力后的成果。

淘宝和支付宝新增用户最主要的群体来自农村,我获得的数据是2015年农村网购人数为9000多万,而且阿里最近发布的《中国淘宝村研究报告(2016)》显示2016年中国的淘宝村已近超过1300个,广发分布在18个省市区,年销售额超过百万的有11000多个。

而蚂蚁金服旗下的支付宝在农村活跃用户数早在15年底就已经超过6000万,余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。

这些数据看上去还不错,不过对阿里来说,这并不能说明其农村战略是成功的。

中国农村经济发展最大的困境来自物流和金融,改善物流需要大量的基建投资和引进现代化的物流管理模式,而这不管是靠政府投资还是企业或者资本市场的融资,都需要大量资金的支持,是一个系统性的工程。另外,农村金融尤其是基于农村个体生产者、农场主、合作社和小微企业的供应链金融,也能够帮助解决物流的问题。

所以说农村金融是实现农村战略最为紧迫和关键的,不过评判农村金融发展效果最重要的是贷款数据,也就是给农村的个体生产者、种养殖大户、农场主、合作社以及乡镇小微企业放了多少贷款。其原因一方面是农村市场资金需求缺口超过3万亿,而这些是国家着急想要解决但是传统银行机构又不想做的,这给互联网金融企业带来巨大的市场前景;另一方面是通过市场的方法增加农村地区的投资,才能更好更快的促进中国农村经济的快速发展,这是政府愿意看到的,对企业来说也只有农村经济的快速发展才能给企业带来更大的市场范围和逐利空间。

但是贷款不同于购物、清算、支付甚至理财,对风险控制的要求是不同的,给农村个体生产者、种养殖大户、农场主、合作社以及乡镇小微企业贷款就必须得评估他们的还款能力,但是由于这些群体之前在银行没有相应的数据也不像城市人那样具有更多类型的非货币资产,房产由于市场的不同价只要比大城市低很多而且很难变现,土地由于政策、市场等原因就更难变现,甚至没有进行土地流转试验的地区根本就不能抵押……这些原因都造成农村金融在征信上最大的痛点。

而阿里作为最大的电商平台,它的数据是基于电商购物的,即便商家和供应商也是一部分重要的数据来源但毕竟还是少数,而这些群体中来自农村的商家和供应商就更是稀少了,这么一点数据根本无法支撑大规模的贷款服务。

14、15年互联网金融像三峡一泻而下的洪水,发展形势势不可挡,而网络借贷更是互金行业一骑绝尘的那匹黑马,在这种形势下阿里也控几不住记几,想要在农村网贷上快速发展,于是在2015年11月份上线了旺农贷。

旺农贷是网商银行首款专门面向农村市场的金融服务产品,为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务,最高可获50万元的贷款,无需抵押物也无需担保,贷款期限分6个月、12个月和24个月,还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款两种选择。

据其在各大网站的新闻公关稿表述,旺农贷在正式上线前已经在山东、河北、河南、安徽、甘肃、黑龙江、广东等17个省份60个县域的下辖村点开展业务试点。

不过令人遗憾的是旺农贷似乎自带魏晋名士风流,因为不到一年时间,它似乎已经过起了隐居生活。蚂蚁金服和网商银行的网站上都已经找不到旺农贷了,豌豆荚、应用宝、百度手机助手、360手机助手等各大移动端APP商城都已经找不到旺农贷的APP了,还能看到的只有几篇少的可怜的公关稿。

我忽然想起了《笑傲江湖》中的林平之,他一生最紧要的战略目标就是杀掉灭门福威镖局的余沧海替父母报仇,可是他要实现这一战略的关键技能——武功——不行,为了早日实现复仇大业,他步子迈得太大,直接割了蛋去练“辟邪剑法”,最终毁了自己。

道理是相通的,即便是阿里也难以避免不惜伤害自己来妄图快速发展关键技能的愿望。

就像前面说的,阿里手中也积累了不少农村用户购物、理财的数据,不幸的是这些数据无法评估一个农村贷款者的还款意愿和还款能力。因为他们可能不是同一拨人,即便是贷款者之前在淘宝买过菜刀、衣服之类的东西,这些数据也不能作为贷款几十万资金信用能力的依据。

阿里虽然这两年在农村金融战略上下力很大,但并不能算是很成功,尤其在农村小贷业务方面的困难很大。

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